BIK i BIG są często wrzucane do jednego worka, bo oba skróty pojawiają się przy rozmowach o kredycie i zadłużeniu. To jednak różne systemy i warto rozumieć, skąd pochodzą dane.
BIK dotyczy historii kredytowej
Biuro Informacji Kredytowej gromadzi informacje przekazywane między innymi przez banki i instytucje kredytowe o zobowiązaniach oraz sposobie ich obsługi. Historia może obejmować zarówno terminowe spłaty, jak i opóźnienia. Sam fakt obecności danych w BIK nie oznacza więc automatycznie problemu.
BIG to inny rodzaj informacji
Biura informacji gospodarczej działają na podstawie osobnych zasad i gromadzą informacje gospodarcze o zobowiązaniach zgłaszanych przez uprawnione podmioty. W Polsce działa więcej niż jedno BIG. Nie istnieje jeden wspólny rejestr o tej nazwie.
Ocena kredytowa nie sprowadza się do jednego wpisu
Instytucja finansowa może brać pod uwagę wiele danych: dochód, obecne zobowiązania, historię spłat, liczbę zapytań, parametry wniosku i własną politykę ryzyka. Dlatego informacja z jednego rejestru nie pozwala przewidzieć decyzji banku z pewnością.
Jeżeli w raporcie znajduje się informacja, której nie rozumiesz, najpierw ustal jej źródło i status. Korekta błędnych danych przebiega inaczej niż próba usunięcia prawidłowej historii. Warto odróżniać prawo do poprawienia nieprawidłowości od obietnic szybkiego czyszczenia historii kredytowej składanych przez firmy marketingowe.
Raport warto czytać chronologicznie
Pojedyncza informacja bez daty może wyglądać groźniej, niż jest w rzeczywistości. Znaczenie ma moment powstania zobowiązania, długość opóźnienia, późniejsza spłata i to, czy dane są aktualne. Historia kilku lat nie powinna być sprowadzana do jednego czerwonego pola w aplikacji.
Błędna informacja i niekorzystna informacja to dwie różne rzeczy
Jeżeli dane są nieprawidłowe, warto ustalić, który podmiot je przekazał i jaka jest procedura sprostowania. Jeżeli dane są prawidłowe, ale obniżają ocenę, sytuacja jest inna. Reklamy obiecujące natychmiastowe usunięcie prawdziwej historii kredytowej powinny wzbudzać ostrożność.
Bank może korzystać z własnego modelu oceny
Dwa banki nie muszą podjąć identycznej decyzji na podstawie tych samych podstawowych danych. Mogą różnić się polityką ryzyka, sposobem liczenia wydatków, wymaganym buforem i oceną określonego rodzaju dochodu. Dlatego wynik raportu nie jest prostym kalkulatorem decyzji kredytowej.
Najbardziej użyteczne jest potraktowanie BIK i BIG jako źródeł informacji o określonym fragmencie sytuacji finansowej. Dopiero po ustaleniu, co dokładnie znajduje się w raporcie i skąd pochodzi, można sensownie zdecydować, czy trzeba coś wyjaśnić, poprawić albo po prostu uwzględnić w planowaniu.